Fortuneo a lancé début octobre 2019 une nouvelle carte sans conditions de ressources nommée fosfo. Sa caractéristique principale, celle qui nous intéresse le plus dans cet article : elle promet 0 frais de change lors de retraits ou paiements à l’étranger, même hors zone euro. Tout cela gratuitement, sans frais de compte ou autres frais cachés.

compte fosfo fortueno sans frais en voyage

Probablement une réponse aux néobanques qui grandissent très rapidement comme N26 et Revolut vers lesquelles les voyageurs se sont massivement tournés, mais aussi en réponse à son concurrent direct : boursorama et sa récente carte ultim qui fait à peu près les même promesses.

En tant que grand voyageur et utilisateur des offres de N26 et Revolut, je me suis penché sur cette nouvelle offre alléchante en apparence. Je suis allé décortiquer les conditions générales d’utilisation, les plaquettes tarifaires et ai testé l’interface de leur application. Pour ne pas se noyer dans une avalanche d’informations, je me suis penché plus spécifiquement sur l’aspect voyage, le gros point fort de cette offre selon moi.

Je vous propose donc ce test et comparatif de la carte fortuneo fosfo (et les offres glod mastercard ou world elite) avec d’autres offres de cartes bancaires sans frais à l’étranger. Attention, le diable se niche dans les détails pour les départager !

Retrait et paiement à l’étranger, attention aux frais bancaires en voyage !

Les voyageurs réguliers hors zone euro le savent. Payer avec sa carte bancaire ou retirer de l’argent en distributeur automatique de billets en devises étrangères peut s’avérer vite douloureux pour vos économies. Les banques classiques et jusque récemment les banques en ligne proposent des tarifs de frais de change élevés, voir très élevés pour certaines.

Il est courant de voir des commissions de l’ordre de 2,5 % + des frais fixes de 1 à 2 € par opération. Quand on multiplie par plusieurs opérations par jour, on arrive rapidement à une somme rondelette.

Imaginons un voyage d’un mois au Canada, pour un total de 3000 € de dépenses sur place payés par carte bancaire. Si on compte une cinquantaine d’opération dans le mois, cela fait 50 € + 75 € = 125 € de frais bancaires… De quoi se payer une nuit supplémentaire dans un bel hôtel !

gérer son argent en voyage

Fosfo, une réponse de fortuneo à boursorama ultim, N26 et Revolut

cartes bancaires sans frais à l'étranger

Si je vous dis que ces frais peuvent être désormais partiellement ou totalement éliminés ?

Ce sont les neobanques N26 et revolut qui sont venues d’abord mettre un coup de pied dans la fourmilière en proposant des cartes sans frais de paiement à l’étranger et même sans frais de retrait en espèces pour leur offres premium. Des offres idéales pour les voyageurs occasionnels ou réguliers, ainsi que les digital nomads.

Devant leur insolente ascension, les banques en ligne commencent à bouger, c’est notamment désormais le cas de Fortuneo avec la carte fosfo.

La carte fosfo de fortuneo dans le détail

Voici les principales caractéristiques de l’offre fortuneo fosfo :

  • carte mastercard gratuite à débit immédiat (carte à autorisation systématique) pour l’offre accessible sans conditions de ressources (vous pouvez donc l’utilisez comme compte principal ou secondaire). Pour les offres gold mastercard et world elite, ce sont des cartes de débit / crédit haut de gamme. Ce sont les seuls à proposer ce type de carte sans frais à l’étranger de manière totalement gratuite. Concrètement, cela donne la possibilité de payer même lorsque le terminal est « offline ».
  • compte totalement gratuit, mais soumis à utilisation obligatoire : au moins une opération par mois, sinon vous serez débité de 3 €
  • premier dépôt de 300 € minimum à l’ouverture du compte
  • virement instantané (gratuit pour un compte SEPA, 0,1 % en devises étrangères) dans la limite de 2000€ par jour
  • paiement par mobile inclus (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay)
  • un plafond de paiement limité à 2000 € par mois
  • un plafond de retrait limité à 500 € par semaine
  • plafonds modifiables instantanément et gratuitement via l’application (possible 6 mois après l’ouverture du compte)
  • chéquier gratuit (pour rappel, il n’y a pas de chéquier avec les néobanques comme N26, revolut, max… et pas de remise de chèque ou espèces possible !)
  • paiement en ligne via 3D secure ou carte virtuelle pour encore plus de sécurité (utile quand on a utilise un wifi public en voyage par exemple)
  • un compte domicilié en France (donc numéro d’IBAN français, compatible avec les tous virements automatiques et garanties bancaires offertes par loi françaises)
  • Un vrai service client digne de ce nom, très bien noté (le talon d’Achille des neobanques)
carte fosfo sans frais de retrait à l'étranger

A noter que Fortuneo est en fait possédé par Arkea, un groupe bancaire possédant notamment le crédit mutuel. Une banque avec des reins solides donc. Fortuneo propose toutes les opérations, services et garanties des banques classiques, contrairement aux neobanques. La seule différence avec une banque traditionnelle, il n’y a pas d’agences pouvant accueillir physiquement les clients. Tout se fait à distance en ligne par téléphone ou par courrier.

La carte fosfo de fortuneo vs l’offre gold mastercard et world elite mastercard

Là où Fortuneo fait encore plus fort fasse aux neobanques, c’est qu’elle propose des offres incluant une carte mastercard gold ou world elite gratuitement.

fortuneo carte bancaire gold mastercard world elite

La seule condition qui change par rapport à fosfo, ce sont les revenus minimum :

  • Pour l’offre gold mastercard, il faut justifier de 1800 € nets de revenus par mois minimum (2700 € pour un compte joint) ou 10000 € d’épargne chez Fortuneo

NB : cela ne signifie pas pour autant que vous devrez déposer 1800 € par mois sur votre compte ! Libre à vous d’utiliser cette offre comme compte principal ou secondaire.
En plus des avantages de l’offre fosfo, vous aurez des garanties d’assistance et d’assurance étendues (détail), en loisirs ou voyage.
Le plafond de retrait passe à 1000 € par semaine.
Si vous remplissez ces conditions, c’est réellement une offre imbattable, unique à ce que j’ai pu observer.

  • Pour l’offre world elite mastercard, il faut 4000 € nets de revenus par mois minimum (5500 € pour un compte joint)

NB : avec cette offre, il vous faudra déposer au moins 4000 € par mois sur votre compte, sinon vous serez prélevé de 50 € par trimestre. Autant vous dire que cette carte est réservée aux personnes avec de gros revenus, mais peut être est-ce votre cas. Si oui, foncez !
En plus des avantages de la carte gold, vous aurez des garanties d’assistance et d’assurance optimales, notamment en voyage. Aussi, les plafonds de retrait passent à 1600 € par semaine et 3000 € de paiement par carte par semaine. Aussi, vous bénéficiez d’un service de conciergerie et des services / offres supplémentaires (des remises principalement).

Pour une offre équivalente chez N26 (N26 You ou metal) ou Revolut (revolut premium ou metal), il faudra débourser entre 7,90 € et 16,90 € par mois, mais il n’y a pas de conditions de revenus.

Petit bémol, en plus des conditions de ressources, il faut faire au moins une opération par carte par mois, sinon, cela vous coûtera 9 € / mois pour la CB gold mastercard fortuneo et 50 € par trimestre pour l’offre world elite. Si c’est votre compte principal, aucun soucis, si c’est un compte secondaire, il faut y penser !

Zoom sur l’assistance et les assurances incluses avec la carte fosfo fortuneo et les autres cartes (gold mastercard et world elite)

L’assistance rapatriement et les assurances accident / maladie sont un point très important dans le cadre d’un voyage. Mieux vaut prendre ses précautions, les frais médicaux pouvant être exorbitants dans certains pays, notamment le Canada, les États Unis, l’Australie, la Nouvelle Zélande et bien d’autres encore.

Toutes les cartes de fortuneo offrent une assistance et une couverture en cas d’accident / de maladie, plus une assurance responsabilité civile etc.
Mais la différence se fait surtout sur les montants maximum et la durée de couverture.

carte fosfo fortuneo sans frais à l'étranger

De manière générale, quelle que soit la banque, il faut être très attentif, car la durée de couverture est généralement trop courte pour les voyages au long cours (souvent entre un et trois mois maximum) et il faut que toutes les réservations aient été faites avec la carte bancaire assurée.

Pour ce qui est des frais de remboursements médicaux, ils ne sont que de 2300 € maximum par assuré quel que soit votre type de carte, ce qui est vraiment très faible. En cas d’accident ou d’hospitalisation, même sans gravité, ce plafond sera très vite explosé.

Ce n’est pas forcément mieux chez les autres banques, c’est souvent là que le bât blesse : le plafond des frais médicaux. Si vous partez en dehors de l’Union Européenne, je vous conseille fortement de vérifier ce plafond et le cas échéant prendre une assurance voyage auprès d’un organisme spécialisé. Vous serez serein, sans avoir à vous demandé si vous avez bien payé avec la bonne carte, si le plafond ne sera pas dépassé etc.

Notre guide pour trouver l’assurance voyage qui convient le mieux à vos besoins

application fortuneo 2

Zoom sur l’application Fortuneo

Pour les comptes Fortuneo, que ce soit fosfo, gold mastercard ou world elite, vous pouvez gérer vos comptes sur votre compte client avec votre navigateur sur ordinateur ou via une application gratuite sur mobile ou tablette (googleplay ou appstore).

Il est possible de tout gérer via l’application, je ne serais pas exhaustif, mais voici quelques points qui me semblent importants :

  • interface claire, lisible et sécurisée
  • possibilité de regrouper tous ses comptes en banque sur l’appli de fortueno, permettant de centraliser l’information
  • modification des plafonds instantanée
  • blocage / déblocage de la carte en France, à l’étranger, du paiement sans contact
  • virements occasionnels ou réguliers, ajout de bénéficiaire facile, résultat instantané
  • paiement applepay, googlepay, samsungpay…
  • messagerie pour l’assistance client

Liste des pays où la carte fortuneo fosfo est disponible

Voici la liste des pays où vous pouvez vous inscrire à fortuneo fosfo : France, Belgique, Suisse et Luxembourg. Pour le Canada et autres pays francophones, il faudra donc encore patienter…

On me pose souvent la question – la carte fosfo est utilisable dans quels pays ? En fait, il s’agit d’une mastercard, donc vous pourrez utiliser votre carte fosfo dans tous les pays avec des terminaux et distributeurs de billets acceptant ces cartes. C’est à dire a peu près partout. Avec visa, c’est le réseau le plus répandu, impossible de se tromper. L’idéal étant d’avoir une carte visa (avec le compte revolut classique par exemple) et une carte mastercard, juste au cas où…

Comparatif : fosfo vs ultim vs N26 vs revolut

Plutôt qu’un long discours, voici un tableau récapitulatif des principaux points des offres fosfo, N26, ultim et revolut, afin de pouvoir comparer visuellement ce qui me semble le plus important :

 logo fortuneo

Fosfo

logo boursorama

Ultim

logo N26

Compte courant

logo revolut

Compte standard

Tarif globalGRATUITGRATUITGRATUITGRATUIT
Conditions de revenusAUCUNEAUCUNEAUCUNEAUCUNE
Type de cartemastercard debit à autorisation systématique visa debit à autorisation systématique mastercard debitvisa débit à autorisation systématique
Émission de la carteGRATUITGRATUITGRATUIT5,99 €
(GRATUIT si vous souscrivez via notre site !)
Utilisation minimale de la carteOUI, une fois / mois mini, sinon 3 €OUI, une fois / mois mini, sinon 15 €NONNON
Paiement par carte
zone euro
(SEPA)
GRATUITGRATUITGRATUITGRATUIT
Paiement par carte
hors zone euro
(devises étrangères)
GRATUITGRATUITGRATUITGRATUIT
Retrait par carte
zone euro (SEPA)
GRATUITGRATUITGRATUIT
jusqu'à 5 fois par mois,
puis 2 € par retrait
GRATUIT
jusqu'à 200 € par mois,
puis 2 % du montant du retrait
(+0,5 % le week end)
Retrait par carte
hors zone euro
GRATUITGRATUIT1,7 % du montant du retraitGRATUIT
jusqu'à 200 € par mois,
puis 2 % du montant du retrait
(+0,5 % le week end)
Plafond de paiement2000 € / semaine1600 € / semaine20 000 € / mois100 000 € / mois
Plafond de retrait500 € / semaine300 € / semaine10 000 € / mois5 000 € / mois
Paiement en ligne
avec 3D secure
OUIOUIOUINON
Versement initial minimum300 €500 €10 €10 €
Découvert autoriséInterdit les 6 premiers mois puis modulable100 € modulableAUCUNAUCUN
Assurance et assistanceUrgence médicale et rapatriement
+ autres garanties
Urgence médicale et rapatriement
+ autres garanties
NONEn option : 1 €/j
(jusqu'à 40 j max)

Au final, pour un voyageur, la carte fosfo de fortuneo me semble la plus avantageuse. Par rapport à N26 et Revolut, c’est assez clair, il n’y a pas de frais de retraits en distributeur de billets avec fosfo, contrairement aux autres. Aussi, le compte est domicilié en France, alors que c’est en Allemagne pour N26 et en Angleterre pour revolut. Cela m’a posé problème à plusieurs reprises, notamment certains virements automatiques qui étaient refusés (les impôts par exemple, ou encore orange) d’emblée car l’IBAN ne commençait par par FR. C’est illégal, mais bonne chance pour obtenir gain de cause…

Enfin, le service client est un vrai soucis chez les neobanques, sûrement victimes de leur succès. Peut être cela s’arrangera par la suite, mais pour l’instant les forums regorgent de plaintes à ce propos. Celui de Fortuneo est au contraire très bien noté.

Par rapport à ultim de boursorama, c’est moins évident. Selon moi fosfo est meilleure par rapport à un point crucial : le montant des plafonds de retrait. 500 € / semaine chez fosfo, c’est déjà un peu juste, notamment dans les pays où toutes les transactions se font en liquide. Mais 300 € / semaine pour boursorama ultim, c’est vraiment trop bas, surtout en couple ou en pire en famille. Pour l’avoir vécu en Amérique latine pendant un an avec une carte plafonnée à 300 € par semaine (les néobanques et ces offres n’existaient pas), c’est vraiment chaud. Nous avons eu besoin assez souvent d’une seconde carte, alors que nous étions en mode vraiment économique, voire roots.

Conclusion : fortuneo fosfo, la carte idéale pour voyager sans frais de paiement et de retrait à l’étranger ? Notre avis

Les avantages de fosfo par rapport à ses concurrents principaux selon moi :

  • les retraits en devises sont gratuits dans l’offre Fosfo, alors que N26 prélève 1,7% de tous les retraits en devise et revolut 2% au delà de 200 €.
  • le compte est domicilié en France (contrairement à N26 et Revolut) et sécurisé avec 3D secure (pas Revolut), ce qui peut en faire un vrai compte courant, ce qui est moins évident pour les neobanques domiciliées à l’étranger
  • enfin par rapport à ultim de boursorama, les plafonds de retrait pour fosfo de fortuneo sont plus élevés (300 € pour ultim contre 500 € / semaine pour fosfo)
  • un service client efficace, véritable talon d’Achille chez les neobanques. N26 et revolut sont très critiqués sur ce point (peut être dû à leur croissance très rapide ?)
  • le compte fosfo ou les comptes gold mastercard et world elite peuvent être utilisés en compte principal sans soucis, avec tous les services bancaires classiques et nécessaires (notamment les chéquiers et possibilité de remettre des chèques), tout en ayant les avantages des neobanques

Les désavantages de l’offre fosfo de Fortuneo :

  • les frais prélevés en cas de non utilisation de la carte bancaire (3€ pour fosfo, 5€ pour gold cb mastercard), mais ils sont bien moins élevés que pour l’offre Ultim de Boursorama (15€).
  • les plafonds de retraits et paiements sont bien plus importants chez N26 et revolut que chez Fortuneo : 2500€ de retrait par jour contre 500€ chez Fosfo (300 € pour ultim). Dans la plupart des cas ce sera suffisant (en payant au max par carte), mais dans certains cas spécifiques, une seconde carte N26 gratuite de secours pourrait être intéressante (c’est ce que je fais)
    A noter que pour les offres gold cb mastercard ou world elite, les plafonds sont plus élevés (retrait : 1000 € / semaine pour gold cb mastercard). Ces offres sont également totalement gratuites, mais il y a des conditions de ressources plus importantes
  • pas de guichet physique, mais selon moi, c’est largement compensé par l’appli et le site web. On peut changer son plafond soit même, bloquer ou débloquer sa carte, faire des virements très facilement etc. Ce que ne permettent pas les banques classiques et peu de banques 100 % en ligne
fortuneo

Au final, le match se joue entre boursorama ultim et fosfo selon moi, N26 et revolut étant à la traîne sur beaucoup de points. Je penche pour fortuneo pour ses plafonds plus élevés et ses frais en cas de non utilisation moindres. Pour le reste, les deux offres sont quasiment identiques.

Mieux, si vos ressources le permettent, je conseillerai d’aller vers les offres gold CB mastercard ou world elite, offrant tous les avantages de fosfo, avec en plus de meilleures garanties d’assistance et des plafonds plus élevés. Leur offre est nettement au dessus du lot de toutes les offres que j’ai pu tester (max, curve, ultim, N26, Revolut, nickel, transferwise…).

En ce moment, 80 € offerts pour l’ouverture d’un compte fosfo, gold ou world elite en cliquant sur le lien ci-dessus !

La solution que je conseille en voyage : fosfo + N26

Comme je l’évoquais, le petit bémol selon moi de la carte fosfo, c’est le plafond de retrait (500 € par semaine, que ce soit en France ou à l’étranger). Ce bémol s’évanouit si vous pouvez opter pour la carte gold CB mastercard (1000 € par semaine).

logo N26

Si vous n’avez pas les ressources nécessaires (1800 € nets par mois), je conseille de combiner fosfo avec un compte courant N26, totalement gratuit également, sans conditions de ressources, sans minimum d’utilisation et avec un plafond très élevé (2500 € de retrait par jour / semaine !). C’est aussi l’occasion d’avoir une seconde carte bancaire. Une sécurité importante à mes yeux en voyage, histoire de ne pas paniquer si la carte principale est perdue, volée ou endommagée. Je préfère N26 à revolut car la carte offre le 3D secure et revolut est domicilié en Angleterre (avec le Brexit, je ne sais pas trop ce que ça va donner…). Le seul cas où Revolut me semble plus intéressant, c’est si vous avez des virements à effectuer en devise étrangère (vers des comptes qui ne sont pas en euros). Les frais sont moins élevés que chez les autres banques dans ce cas très spécifique.

pour en savoir plus sur N26, vous pouvez lire notre comparatif N26 vs Revolut

Vous êtes en couple et ne dépassez pas 2600 € nets de revenus pas mois (le minimum pour ouvrir un compte joint gold mastercard) ? L’autre solution pour parer au plafond de retrait un peu juste dans certains cas, c’est d’ouvrir deux comptes fosfo plutôt qu’un compte joint… Un pour vous, un pour votre conjoint-e ! Votre plafond de retrait passera mécaniquement à 1000 € / semaine, de quoi être à l’aise.

Quelques conseils supplémentaires pour limiter ses frais bancaires en voyage à l’étranger (hors zone euro)

Quel que soit votre choix, certaines pratiques complémentaires vous permettront de voyager en toute sécurité tout en économisant quelques deniers. Voici mes conseils accumulés au fil de mes expériences de voyage. N’hésitez pas à donner les vôtres en commentaire pour enrichir cet article !

  • Retirez au plafond des distributeurs automatiques de billets. Si votre banque applique un taux fixe, vous éviterez de payer à chaque fois que vous retirez de petites sommes. De même si la banque locale applique une taxe, elle est la plupart du temps fixe, vous aurez donc moins à débourser au final qu’en retirant plusieurs fois de petites sommes
  • n’emportez pas une grosse somme en espèce avant votre voyage. D’une part c’est risqué, d’autre part les frais de change rendront l’opération très coûteuse, que vous changiez vos devises avant de partir ou sur place
  • retirez dans des banques ne pratiquant pas de frais locaux supplémentaires. Car oui, en plus des frais inhérents à votre banque, la banque auprès de laquelle vous retirez peut appliquer ses propres frais… Cela complique bien les choses ! La plupart du temps, le distributeur de billets vous préviendra que des frais seront prélevés. Et en général toutes les banques d’un même pays appliquent les mêmes frais. Mais il arrive que certaines banques appliquent des frais et d’autres non… Dans ce cas, cela vaut le coup de choisir son distributeur de billets (DAB) en fonction.
    Impossible de tout lister ici, c’est très compliqué d’avoir des infos à jour. Vous pouvez fouiller sur les forums en fonction de votre destination si vous êtes patient (mais vérifiez bien que l’article est récent ou mis à jour !)
  • utilisez une carte bancaire ne prenant aucun frais à l’étranger, que ce soit sur le change ou les frais de transaction hors zone euro : mais ça, c’était tout l’objet de cet article, vous l’aurez compris ;)
  • informez votre banque de votre voyage : si vous restez avec votre banque classique ou en ligne, je conseille fortement de prévenir votre banquier et vérifier que vos plafonds de paiement et de retrait sont suffisants. Je me suis déjà fait avoir comme ça il y a quelques années. Une fois avec le crédit coopératif car ils ont cru à des opérations frauduleuses et ont bloqué la carte. Une fois avec la carte nickel car le plafond était trop bas (et pas moyen de le changer…)
  • prenez deux cartes bancaires de deux comptes différents, cela vous sauvera la mise si vous perdez ou abîmez une de vos cartes !
L'argent en voyage, le change, le budget

Bonus : la foire aux faux bons plans

  • les transferts internationaux : les frais sont fixes pour de grosses sommes d’argent, mais des frais de change s’appliquent. Résultat vous paierez tout de même quelques pourcents de la somme totale. Revolut, N26 et transferwise proposent des solutions intéressantes de ce point de vue, mais leur utilisation devrait se faire dans des cas très spécifiques seulement, notamment pour les expatriés
  • les forfaits internationaux : certaines banques, comme l’option jazz de la société générale, proposent des forfaits internationaux. Pour avoir lu pas mal de retours à ce sujet, ce n’est vraiment pas une bonne idée… Les frais au final sont quasiment aussi élevés que si vous ne preniez pas cette option tant les restrictions sont nombreuses
  • utiliser un réseau de banques internationales : les plus réputés étant HSBC et BNP (Hello Bank). Ces banque proposent en effet des frais de retraits gratuits dans ses distributeurs partout dans le monde. Alléchant non ? Oui, sauf qu’ils ne sont pas présents partout dans le monde… Et quand bien même, vous devrez vous limiter à leurs distributeurs uniquement, ce qui peut vite s’avérer être une gageure. Et concernant les paiements en carte en ligne ou magasin, vous paierez une commission… Quand aux autres frais plus ou moins cachés de ces banques classiques, je n’en parle même pas…
  • emporter tout son argent en liquide avec soi… Est-il vraiment utile de préciser que c’est une mauvaise idée ? C’est dangereux et vous vous ruinerez en frais de change, que vous changiez avant ou après de partir.

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NB : cet article n’est pas sponsorisé par Fortuneo, Boursorama, N26 ou Revolut, il s’agit de mon avis sincère après avoir passé beaucoup de temps à me prendre la tête pour savoir quelle était la meilleure banque pour les voyageurs. En revanche, si vous ouvrez un compte via un des liens de cet article, nous recevrons une petite commission qui nous aidera à poursuivre le travail mené sur ce blog ! Bien sûr, cela ne change rien pour vous, les tarifs restent inchangés.

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