Fortuneo fosfo : la carte idéale en France et à l'étranger ?

Fortuneo a lancé début octobre 2019 une nouvelle carte sans conditions de ressources nommée fosfo et gold mastercard avec conditions de ressources. Leur caractéristique principale, ce sont des comptes entièrement gratuits ! Avec en plus une différence majeure avec la concurrence : 0 frais de change lors de retraits ou paiements à l’étranger, même hors zone euro.

Mais est-ce vraiment gratuit ? Sans aucun frais de tenue de compte ou autres frais cachés ? Quelles inconvénients éventuels, quels sont les avis sur fortuneo fosfo et gold mastercard ? Suivez le guide !
Avec en bonus quelques astuces et un comparatif face à la concurrence (boursobank ultim, les neo banques etc.

Probablement une réponse aux néobanques comme N26 et Revolut vers lesquelles les voyageurs se sont massivement tournés, mais aussi en réponse à son concurrent direct : boursobank et sa carte ultim qui fait à peu près les même promesses.

En tant que grand voyageur et utilisateur des offres de N26 et Revolut, je me suis penché sur cette nouvelle offre alléchante en apparence. Je suis allé décortiquer les conditions générales d’utilisation, les plaquettes tarifaires et ai testé l’interface de leur application. Pour ne pas se noyer dans une avalanche d’informations, je me suis penché plus spécifiquement sur l’aspect voyage, le gros point fort de cette offre selon moi. Car pour une gestion au quotidien, les offres des concurrents directs sont très similaires : pas de frais de compte ou de CB, pas de frais cachés, gestion simple via l’appli etc. Seul bémol pour N26 et Revolut, des IBAN non français qui bloquent encore parfois certains virements automatiques.

Je vous propose donc ce test et comparatif de la carte fortuneo fosfo (et les offres gold mastercard ou world elite) avec d’autres offres de cartes bancaires sans frais à l’étranger. Attention, le diable se niche dans les détails pour les départager !

Retrait et paiement à l’étranger, attention aux frais bancaires en voyage !

Les voyageurs réguliers hors zone euro le savent. Payer avec sa carte bancaire ou retirer de l’argent en distributeur automatique de billets en devises étrangères peut s’avérer vite douloureux pour vos économies. Les banques classiques et jusque récemment les banques en ligne proposent des tarifs de frais de change élevés, voir très élevés pour certaines.

Il est courant de voir des commissions de l’ordre de 2,5 % + des frais fixes de 1 à 2 € par opération. Quand on multiplie par plusieurs opérations par jour, on arrive rapidement à une somme rondelette.

Imaginons un voyage d’un mois au Canada, pour un total de 3000 € de dépenses sur place payés par carte bancaire. Si on compte une cinquantaine d’opération dans le mois, cela fait 50 € + 75 € = 125 € de frais bancaires… De quoi se payer une nuit supplémentaire dans un bel hôtel !

Fosfo, une réponse de fortuneo à boursobank ultim, N26 et Revolut

Si je vous dis que ces frais peuvent être désormais partiellement ou totalement éliminés ?

Ce sont les neobanques N26 et revolut qui sont venues d’abord mettre un coup de pied dans la fourmilière en proposant des cartes sans frais de paiement à l’étranger et même sans frais de retrait en espèces pour leur offres premium. Des offres idéales pour les voyageurs occasionnels ou réguliers, ainsi que les digital nomads.

Devant leur insolente ascension, les banques en ligne commencent à bouger, c’est notamment désormais le cas de Fortuneo avec la carte fosfo. Elles possèdent un atout de taille par rapport aux néobanques : un bon service client et une domiciliation de votre IBAN en France, ce qui facilite certains virement automatique parfois bloqués si votre RIB vient d’autres pays (ce qui est le cas chez N26 et Revolut pour le moment).

La carte fosfo de fortuneo dans le détail

Voici les principales caractéristiques de l’offre fortuneo fosfo :

• carte mastercard gratuite à débit immédiat (carte à autorisation systématique) pour l’offre accessible sans conditions de ressources (vous pouvez donc l’utilisez comme compte principal ou secondaire). Pour les offres gold mastercard et world elite, ce sont des cartes de débit / crédit haut de gamme sans autorisation systématique. Ce sont les seuls à proposer ce type de carte sans frais à l’étranger de manière totalement gratuite. Concrètement, cela donne la possibilité de payer même lorsque le terminal est « offline ». Il est même possible de demander une carte à débit différé = carte de crédit, permettant de payer la caution indispensable pour louer une voiture à l’étranger
• compte totalement gratuit, mais soumis à utilisation obligatoire : au moins une opération par mois, sinon vous serez débité de 3 €
• premier dépôt de 300 € minimum à l’ouverture du compte
• virement instantané (gratuit pour un compte SEPA, 0,1 % en devises étrangères) dans la limite de 2000€ par jour
• paiement par mobile inclus (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay)
• un plafond de paiement limité à 2000 € par mois
• un plafond de retrait limité à 500 € par semaine
• plafonds modifiables instantanément et gratuitement via l’application (possible 6 mois après l’ouverture du compte)
• chéquier gratuit (pour rappel, il n’y a pas de chéquier avec les néobanques comme N26, revolut, max… et pas de remise de chèque ou espèces possible !)
• paiement en ligne via 3D secure ou carte virtuelle pour encore plus de sécurité (utile quand on a utilise un wifi public en voyage par exemple)
• un compte domicilié en France (donc numéro d’IBAN français, compatible avec les tous virements automatiques et garanties bancaires offertes par loi françaises)
• Un vrai service client digne de ce nom, très bien noté (le talon d’Achille des neobanques)
• Une appli mobile permettant de modifier ses plafonds, bloquer/débloquer sa carte, agréger ses différents comptes etc.

A noter que Fortuneo est en fait possédé par Arkea, un groupe bancaire possédant notamment le crédit mutuel. Une banque avec des reins solides donc. Fortuneo propose toutes les opérations, services et garanties des banques classiques, contrairement aux neobanques. La seule différence avec une banque traditionnelle, il n’y a pas d’agences pouvant accueillir physiquement les clients. Tout se fait à distance en ligne par téléphone ou par courrier.

La carte fosfo de fortuneo vs l’offre gold mastercard et world elite mastercard

Là où Fortuneo fait encore plus fort fasse aux neobanques, c’est qu’elle propose des offres incluant une carte mastercard gold ou world elite gratuitement.

La seule condition qui change par rapport à fosfo, ce sont les revenus minimum :

• Pour l’offre gold mastercard, il faut justifier de 1800 € nets de revenus par mois minimum, que ce soit un compte individuel ou un compte joint (2700 € pour un compte joint avec deux cartes) ou 10 000 € d’épargne chez Fortuneo

NB : cela ne signifie pas pour autant que vous devrez déposer 1800 € par mois sur votre compte ! Libre à vous d’utiliser cette offre comme compte principal ou secondaire.
En plus des avantages de l’offre fosfo, vous aurez en plus :

• des garanties d’assistance et d’assurance étendues (détail), en loisirs ou voyage.
• un plafond de retrait qui passe à 1000 € par semaine et peut même être augmenté après 6 mois
• une carte bancaire à débit immédiat (sans autorisation préalable) permettant de payer aux automates OU une carte à débit différé (carte de crédit) permettant d’avancer la caution si vous louez une voiture à l’étranger, un type de carte quasiment tout le temps exigé.

Si vous remplissez ces conditions, c’est réellement une offre imbattable, unique à ce que j’ai pu observer, encore mieux que boursobank ultim ou monabanq uniq+

• Pour l’offre world elite mastercard, il faut 4000 € nets de revenus par mois minimum (5500 € pour un compte joint)

NB : avec cette offre, il vous faudra déposer au moins 4000 € par mois sur votre compte, sinon vous serez prélevé de 50 € par trimestre. Autant vous dire que cette carte est réservée aux personnes avec de gros revenus, mais peut être est-ce votre cas. Si oui, foncez !
En plus des avantages de la carte gold, vous aurez des garanties d’assistance et d’assurance optimales, notamment en voyage. Aussi, les plafonds de retrait passent à 1600 € par semaine et 3000 € de paiement par carte par semaine. Enfin, vous bénéficiez d’un service de conciergerie et des services / offres supplémentaires (des remises principalement).

En ce moment, 80 € offerts pour l’ouverture d’un compte gold ou ou 30 € offerts pour l’ouverture d’un compte fosfo en cliquant sur le lien ci-dessus !

Pour une offre équivalente chez N26 (N26 You ou metal) ou Revolut (revolut premium ou metal), il faudra débourser entre 7,90 € et 16,90 € par mois, mais il n’y a pas de conditions de revenus.

Petit bémol, en plus des conditions de ressources, il faut faire au moins une opération par carte par mois, sinon, cela vous coûtera 9 € / mois pour la CB gold mastercard fortuneo et 50 € par trimestre pour l’offre world elite. Si c’est votre compte principal, aucun soucis, si c’est un compte secondaire, il faudra penser à acheter au moins une baguette par mois avec !

Zoom sur l’assistance et les assurances incluses avec la carte fosfo fortuneo et les autres cartes (gold mastercard et world elite)

L’assistance rapatriement et les assurances accident / maladie sont un point très important dans le cadre d’un voyage. Mieux vaut prendre ses précautions, les frais médicaux pouvant être exorbitants dans certains pays, notamment le Canada, les États Unis, l’Australie, la Nouvelle Zélande et bien d’autres encore.

Toutes les cartes de fortuneo offrent une assistance et une couverture en cas d’accident / de maladie, plus une assurance responsabilité civile etc.
Mais la différence se fait surtout sur les montants maximum et la durée de couverture.

De manière générale, quelle que soit la banque, il faut être très attentif, car la durée de couverture est généralement trop courte pour les voyages au long cours (souvent entre un et trois mois maximum) et il faut que toutes les réservations aient été faites avec la carte bancaire assurée.

Ce n’est pas forcément mieux chez les autres banques, c’est souvent là que le bât blesse : le plafond des frais médicaux. Si vous partez en dehors de l’Union Européenne, je vous conseille fortement de vérifier ce plafond et le cas échéant prendre une assurance voyage auprès d’un organisme spécialisé. Vous serez serein, sans avoir à vous demander si vous avez bien payé avec la bonne carte, si le plafond ne sera pas dépassé etc.

Notre guide pour trouver l’assurance voyage qui convient le mieux à vos besoins

Zoom sur l’application Fortuneo

Pour les comptes Fortuneo, que ce soit fosfo, gold mastercard ou world elite, vous pouvez gérer vos comptes sur votre compte client avec votre navigateur sur ordinateur ou via une application gratuite sur mobile ou tablette (googleplay ou appstore).

Il est possible de tout gérer via l’application, je ne serais pas exhaustif, mais voici quelques points qui me semblent importants :

• interface claire, lisible et sécurisée
• possibilité de regrouper tous ses comptes en banque sur l’appli de fortueno, permettant de centraliser l’information
• modification des plafonds instantanée
• blocage / déblocage de la carte en France, à l’étranger, du paiement sans contact
• virements occasionnels ou réguliers, ajout de bénéficiaire facile, résultat instantané
• paiement applepay, googlepay, samsungpay…
• messagerie pour l’assistance client

Liste des pays où la carte fortuneo fosfo est disponible

Voici la liste des pays où vous pouvez vous inscrire à fortuneo fosfo : France, Belgique, Suisse et Luxembourg. Pour le Canada et autres pays francophones, il faudra donc encore patienter…

On me pose souvent la question – la carte fosfo est utilisable dans quels pays ? En fait, il s’agit d’une mastercard, donc vous pourrez utiliser votre carte fosfo dans tous les pays avec des terminaux et distributeurs de billets acceptant ces cartes. C’est à dire a peu près partout. Avec visa, c’est le réseau le plus répandu, impossible de se tromper. L’idéal étant d’avoir une carte visa (avec le compte revolut classique par exemple) et une carte mastercard, juste au cas où…

Comparatif : fosfo vs ultim vs N26 vs revolut

Plutôt qu’un long discours, voici un tableau récapitulatif des principaux points des offres fosfo, N26, ultim et revolut, afin de pouvoir comparer visuellement ce qui me semble le plus important :

	Fosfo	Ultim	Compte gold mastercard	Compte courant	Compte standard
Tarif global	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Conditions de revenus	AUCUNE	AUCUNE pour carte débit immédiat 2400 €/ mois pour carte débit différé	1800 € net / mois compte perso ou joint (1 carte) 2700 € net/mois compte 2 cartes	AUCUNE	AUCUNE
Type de carte	mastercard debit à autorisation systématique	visa debit à autorisation systématique OU débit différé	mastercard débit immédiat OU débit différé	mastercard debit à autorisation systématique	visa débit à autorisation systématique
Émission de la carte	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	10 €	5,99 €
Utilisation minimale de la carte	OUI, une fois / mois mini, sinon 3 €	OUI, une fois / mois mini, sinon 9 €	OUI, une fois / mois mini, sinon 9 €	NON	NON
Paiement par carte zone euro (SEPA)	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Paiement par carte hors zone euro (devises étrangères)	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT
Retrait par carte zone euro (SEPA)	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT	GRATUIT jusqu'à 3 fois par mois, puis 2 € par retrait	GRATUIT jusqu'à 200 € par mois, puis 2 % du montant du retrait (+0,5 % le week end)
Retrait par carte hors zone euro	GRATUIT	GRATUIT 3X/mois Sinon 1,69 %	GRATUIT	1,7 % du montant du retrait	GRATUIT jusqu'à 200 € par mois, puis 2 % du montant du retrait (+0,5 % le week end)
Emission virement non SEPA	0,1% du montant du virement (23€ minimum)	20 € (taux de change boursobank)	0,1% du montant du virement (23€ minimum)	tarifs wise (intégré) : 0,3 à 0,5 % selon destination	0,3 à 2 % selon destination
Réception virement non SEPA	12 € si virement SHARE 0 € si virement OUR + frais de change (15 € min)	0,1% du montant du virement (20€ minimum) + 1% marge sur taux de change boursorama	12 € si virement SHARE 0 € si virement OUR + frais de change (15 € min)	12,50€ + 0,1 % du montant de la transaction Le montant maximum des frais est de 100€. Les transactions inférieures à 150€ sont gratuites.	GRATUIT ?
Plafond de paiement	1 500 € / semaine	20 000 € / mois	2 000 € / semaine (peuvent être augmentés temporairement)	20 000 € / mois	100 000 € / mois
Plafond de retrait	500 € / semaine	2 000 € / semaine	1 000 € / semaine (peuvent être augmentés temporairement	10 000 € / mois	5 000 € / mois
Paiement en ligne avec 3D secure	OUI	OUI	OUI	OUI	NON
Versement initial minimum	300 €	500 €	0 €	10 €	10 €
Découvert autorisé	Interdit les 6 premiers mois puis modulable	jusqu'à 2500 € après 3 mois	200 €	AUCUN	AUCUN
Assurance et assistance	Frais médicaux (très limité) et rapatriement 90j	Frais médicaux et rapatriement + autres garanties 90j	Frais médicaux et rapatriement + autres garanties 90j	NON	En option : 1 €/j (jusqu'à 40 j max)
	Plus d'infos	Plus d'infos	Plus d'infos	Plus d'infos	Plus d'infos

Au final, pour un voyageur ou au quotidien, les cartes de fortuneo et Boursobank ultim se détachent du lot.

Par rapport à N26 et Revolut, c’est assez clair, il n’y a pas de frais de retraits en distributeur de billets avec fortuneo fosfo et gold (et 3 retraits gratuits par mois pour ultim). Les assurances incluses sont bien meilleures pour Fortuneo gold mastercard et boursobank ultim. Enfin, le service client est un vrai soucis chez les neobanques.

Peut être cela s’arrangera par la suite, mais pour l’instant les forums regorgent de plaintes à ce propos. Ceux de Fortuneo et boursobank (ex boursorama) sont au contraire très bien notés.

Entre ultim de boursobank, et les cartes fortuneo fosfo ou gold, il est plus difficile de les départager, chacun ayant ses inconvénients et avantages :

• les frais de retraits hors zone euros de 1,69 % au dela du 3e retrait par mois sont au désavantage de ultim.
• les plafonds de paiement et de retrait sont à l’avantage de Fortuneo gold mastercard et boursobank ultim
• les frais appliqués en cas de non utilisation de la carte bancaire 3 € (fosfo) vs 9 € (ultim). Egalité pour l’offre gold fortuneo (9 €)
• le type de carte pour la gold mastercard de fortuneo qui n’est pas à autorisation systématique contrairement à celle d’ultim. A noter qu’on peut commander une carte à débit différé pour contourner le problème, que ce soit chez boursorama ultim ou fortuneo gold mastercard, mais le plafond de ressource exigé chez boursorama est plus élevé (2400 €/mois contre 1800 €/mois)
• les assurances sont bonnes pour fortuneo gold mastercard et boursobank ultim, moins pour fortuneo fosfo
• les conditions de ressource sont à l’avantage de fosfo ultim puisqu’il n’y en a pas (sauf si vous souhaitez une carte à débit différé

Au final, je dirais que la carte parfaite est Fortuneo gold mastercard, à condition d’avoir les ressources nécessaires (1800 € / mois seul ou 2600 € en compte joint).

Conclusion : fortuneo fosfo / gold mastercard : notre avis et recommandations

Au final, le match se joue entre boursobank ultim et fortuneo fosfo ou gold mastercard selon moi, N26 et revolut étant à la traîne sur beaucoup de points.

La meilleure carte avec conditions de ressources : fortuneo gold mastercard

Pour moi, il n’y a pas trop de questions à se poser. Si vous avez les conditions de ressources nécessaires (1800 €/mois seul ou 2600 € en couple, sans obligation de domicilier ses revenus), la carte fortuneo gold mastercard est la meilleure sur tous les points. Gratuité totale en France comme à l’étranger, excellente assurance, bons plafonds, application nickel et même la possibilité d’avoir une carte à débit différé (carte de crédit) gratuite.

En ce moment, 80 € offerts pour l’ouverture d’un compte gold en cliquant sur le lien ci-dessus !

La meilleure carte sans conditions de ressources : fortuneo fosfo ou boursobank ultim

SI vous n’avez pas les ressources nécessaires pour la carte gold de fortuneo, je pencherai personnellement pour boursobank ultim plutôt que fortuneo fosfo. Mais c’est un choix personnel en fonction de mes usages. Les raisons principales, ce sont les plafonds qui sont plus élevés et les assurances bien meilleures.

Mais si les retraits à l’étranger sont votre priorité, ou si vous n’êtes pas sûr d’utiliser cette carte régulièrement, fosfo peut être plus avantageuse. A vous de voir !

En ce moment, jusqu’à 150 € offerts pour l’ouverture d’un compte boursobank ultim en cliquant sur le lien ci-dessus ou 30 pour un compte fosfo.

La solution que je conseille en voyage : Fortuneo ou ultim + N26

En voyage, avoir une solution de paiement fiable est primordial et on peut vite se retrouver dans la panade si on a un problème avec sa carte bancaire. C’est pourquoi en plus de votre moyen de paiement principal (carte fortuneo gold mastercar ou ultim selon vos conditions de ressources), je vous conseille fortement d’avoir une deuxième carte.

Soit vous voyagez à deux et pouvez prendre une deuxième carte fortuneo ou boursobank, soit vous pouvez pour une carte totalement gratuite, même quand on ne l’utilise qu’en voyage, ce qui est le cas pour N26 et Revolut standard

Je préfère N26 pour le 3D secure. C’est peut être un détail pour vous, mais c’est le seul point qui pour moi les départage vraiment. Sur le reste, elles sont sensiblement équivalentes. Et puis le 3D secure étant aujourd’hui adopté par la plupart des sites internet marchands, ce serait dommage de s’en priver.

pour en savoir plus sur ces offres, vous pouvez lire notre comparatif N26 vs Revolut

Quelques conseils supplémentaires pour limiter ses frais bancaires en voyage à l’étranger (hors zone euro)

Quel que soit votre choix, certaines pratiques complémentaires vous permettront de voyager en toute sécurité tout en économisant quelques deniers. Voici mes conseils accumulés au fil de mes expériences de voyage. N’hésitez pas à donner les vôtres en commentaire pour enrichir cet article !

• Retirez au plafond des distributeurs automatiques de billets. Si votre banque applique un taux fixe, vous éviterez de payer à chaque fois que vous retirez de petites sommes. De même si la banque locale applique une taxe, elle est la plupart du temps fixe, vous aurez donc moins à débourser au final qu’en retirant plusieurs fois de petites sommes
• n’emportez pas une grosse somme en espèce avant votre voyage. D’une part c’est risqué, d’autre part les frais de change rendront l’opération très coûteuse, que vous changiez vos devises avant de partir ou sur place
• retirez dans des banques ne pratiquant pas de frais locaux supplémentaires. Car oui, en plus des frais inhérents à votre banque, la banque auprès de laquelle vous retirez peut appliquer ses propres frais… Cela complique bien les choses ! La plupart du temps, le distributeur de billets vous préviendra que des frais seront prélevés. Et en général toutes les banques d’un même pays appliquent les mêmes frais. Mais il arrive que certaines banques appliquent des frais et d’autres non… Dans ce cas, cela vaut le coup de choisir son distributeur de billets (DAB) en fonction.
  Impossible de tout lister ici, c’est très compliqué d’avoir des infos à jour. Vous pouvez fouiller sur les forums en fonction de votre destination si vous êtes patient (mais vérifiez bien que l’article est récent ou mis à jour !)
• utilisez une carte bancaire ne prenant aucun frais à l’étranger, que ce soit sur le change ou les frais de transaction hors zone euro : mais ça, c’était tout l’objet de cet article, vous l’aurez compris ;)
• informez votre banque de votre voyage : si vous restez avec votre banque classique ou en ligne, je conseille fortement de prévenir votre banquier et vérifier que vos plafonds de paiement et de retrait sont suffisants. Je me suis déjà fait avoir comme ça il y a quelques années. Une fois avec le crédit coopératif car ils ont cru à des opérations frauduleuses et ont bloqué la carte. Une fois avec la carte nickel car le plafond était trop bas (et pas moyen de le changer…)
• prenez deux cartes bancaires de deux comptes différents, cela vous sauvera la mise si vous perdez ou abîmez une de vos cartes !

Bonus : la foire aux faux bons plans

• les transferts internationaux : les frais sont fixes pour de grosses sommes d’argent, mais des frais de change s’appliquent. Résultat vous paierez tout de même quelques pourcents de la somme totale. Revolut, N26 et transferwise proposent des solutions intéressantes de ce point de vue, mais leur utilisation devrait se faire dans des cas très spécifiques seulement, notamment pour les expatriés
• les forfaits internationaux : certaines banques, comme l’option jazz de la société générale, proposent des forfaits internationaux. Pour avoir lu pas mal de retours à ce sujet, ce n’est vraiment pas une bonne idée… Les frais au final sont quasiment aussi élevés que si vous ne preniez pas cette option tant les restrictions sont nombreuses
• utiliser un réseau de banques internationales : les plus réputés étant HSBC et BNP (Hello Bank). Ces banque proposent en effet des frais de retraits gratuits dans ses distributeurs partout dans le monde. Alléchant non ? Oui, sauf qu’ils ne sont pas présents partout dans le monde… Et quand bien même, vous devrez vous limiter à leurs distributeurs uniquement, ce qui peut vite s’avérer être une gageure. Et concernant les paiements en carte en ligne ou magasin, vous paierez une commission… Quand aux autres frais plus ou moins cachés de ces banques classiques, je n’en parle même pas…
• emporter tout son argent en liquide avec soi… Est-il vraiment utile de préciser que c’est une mauvaise idée ? C’est dangereux et vous vous ruinerez en frais de change, que vous changiez avant ou après de partir.

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NB : cet article n’est pas sponsorisé par Fortuneo, Boursobank, N26 ou Revolut, il s’agit de mon avis sincère après avoir passé beaucoup de temps à me prendre la tête pour savoir quelle était la meilleure banque pour les voyageurs. En revanche, si vous ouvrez un compte via un des liens de cet article, nous recevrons une petite commission qui nous aidera à poursuivre le travail mené sur ce blog ! Bien sûr, cela ne change rien pour vous, les tarifs restent inchangés.